"지방은 아직 6월까지 시간이 있습니다" 스트레스 DSR 3단계 유예와 대구 부동산 생존법

"대구는 6월이 마지노선입니다" 스트레스 DSR 3단계 유예 종료 전 꼭 챙길 것들

안녕하세요, 히도리입니다!
2월 9일 월요일 아침, 다들 활기차게 시작하셨나요? 15년 차 회계 팀장인 저는 오늘 아침 금리 변동 추이와 금융당국의 보도자료를 훑어보며 한 주를 시작했습니다. 특히 오늘 제가 짚어드릴 '스트레스 DSR 3단계'는 작년부터 시행되었지만, 우리 같은 지방 거주자들에게는 올해 6월이 아주 중요한 분수령이 될 전망입니다.

많은 분이 "대출 규제는 이미 다 나온 거 아니야?"라고 하시지만, 실무적으로 보면 비수도권 주택담보대출에 대한 3단계 전면 적용 유예가 딱 4개월 남았습니다. 이제는 막연한 불안함 대신, 내 장부상의 숫자를 냉정하게 재배치해야 할 때입니다.

1. 스트레스 DSR 3단계, 지방은 왜 6월인가?

스트레스 DSR 3단계는 원래 2025년 7월에 전면 시행되었습니다. 하지만 부동산 경기가 상대적으로 위축된 비수도권(지방)은 시장 충격을 줄이기 위해 올해 6월까지 유예 기간을 두었죠. 즉, 지금 대구는 2단계 기준인 '스트레스 금리의 50%'만 적용받고 있습니다.

• 6월 이후의 변화: 유예가 종료되는 7월부터는 지방 주담대도 스트레스 금리가 100% 반영됩니다. 이는 은행이 내 소득을 더 깐깐하게 평가하여 대출 한도를 더 줄인다는 뜻입니다.
• 회계 팀장의 해석: "기업으로 치면 '차입금 조달의 골든타임'이 얼마 남지 않은 셈입니다. 상반기 내에 갈아타기 대출이나 신규 매수를 고민 중인 분들에겐 지금이 리스크 대비 수익률이 가장 높은 시기입니다."

2. 내 연봉으로 얼마나 줄어드나? (팩트체크 수치)

가장 궁금해하시는 한도 축소 폭을 15년 차 실무자의 계산법으로 다시 짚어보겠습니다. 연봉 5,000만 원인 직장인을 기준으로 주담대(30년 만기, 금리 4.5% 가정)를 받는 시나리오입니다.

🔎 연봉 5,000만 원 직장인의 대출 한도 변화

- 규제 전(DSR 기본): 약 4억 2,000만 원
- 2단계 적용(현재 지방): 약 3억 8,500만 원
- 3단계 적용(6월 이후): 약 3억 5,300만 원

- 결과 분석: 유예 기간이 끝나는 순간, 앉은 자리에서 대출 한도가 약 3,200만 원 더 깎입니다. 규제 전과 비교하면 총 7,000만 원 가까운 자금력이 사라지는 셈이죠. 이는 대구권 84㎡ 아파트의 인테리어 비용이나 취등록세를 통째로 잃는 것과 같습니다.

3. 2026년 상반기, 부동산 시장의 흐름

금리가 동결되거나 소폭 인하되더라도, 이 '대출의 문턱'이 높아지면 유동성은 공급되지 않습니다.

결국 2026년 하반기는 '현금 동원력이 있는 사람만 쇼핑할 수 있는 시장'이 될 확률이 높습니다. 회계 팀장으로서 제가 드리고 싶은 제언은, 무리한 영끌보다는 현재 보유한 대출 중 금리가 높은 신용대출부터 정리하여 DSR 한도를 미리 확보해두는 '장부 다이어트'를 시작하시라는 겁니다.

---

🏁 회계 팀장의 월요일 자금 관리 행동 강령

오늘 2월 9일, 이번 주 여러분이 실행해야 할 세 가지 미션을 드립니다. 질문은 필요 없습니다. 지금 바로 숫자를 확인하세요.

구분	실행 과제	회계 팀장의 코멘트
현황 파악	주거래 은행 앱에서 '나의 DSR 한도' 조회하기	막연한 추측은 오판을 낳습니다. 확정된 수치를 먼저 보세요.
부채 정리	자잘한 신용대출(카드론 포함) 상환 계획 수립	신용대출은 주담대 한도를 깎아먹는 '악성 재고'입니다.
기한 설정	매수 또는 대환 계획을 '5월 말' 이전으로 확정	6월 유예 종료 후에는 '장부상 손실'이 발생할 뿐입니다.

여러분의 가계 장부가 2026년의 거센 파도 속에서도 흑자를 기록하길 응원합니다. 한 주의 시작, 차가운 머리로 숫자를 관리하는 히도리였습니다!