지분형 주택담보대출이란?

요즘 집값이 계속 오르면서 내 집 마련을 꿈꾸는 분들 특히 사회초년생이나 신혼부부 입장에서는 너무 먼 이야기처럼 느껴지기도 하죠.

 

대출을 받자니 부담스럽고 그렇다고 전세로만 살기에는 계속 오르는 임대료가 걱정되고요.

이런 고민을 덜어줄 수 있는 제도가 하나 생겼습니다. 바로 '지분형 주택담보대출'입니다.

 

💭 제 생각엔 지금 같은 고금리와 고물가 시대에 이런 제도는 정말 현실적인 대안이 될 수 있어요.

"내 집 마련"이라는 목표를 조금 더 가까이 당겨주니까요.

 

 

 

■지분형 주택담보대출이란?

 

기존의 주담대는 말 그대로 집을 담보로 돈을 빌리는 방식입니다. 내가 집값의 100%를 감당하고 그만큼 대출을 받거나 자비로 채워야 했죠.

하지만 지분형 주담대는 조금 다릅니다. 공공기관이 집을 함께 사주는 구조예요.

 

예를 들어 3억짜리 집을 사고 싶은데 자금이 부족하다면 내가 80%만 소유하고 나머지 20%는 한국주택금융공사 같은 공공기관이 소유합니다. 그리고 나는 80% 지분에 해당하는 금액만 대출을 받게 됩니다.

향후 집을 팔 때도 이익은 지분 비율대로 나누게 됩니다.

 

💭 공공이 일부 지분을 소유하는 방식이기 때문에 단순히 대출을 받는 것보다 리스크 분산에도 도움이 되겠죠.

 

1. 신청 대상은 누구인가요?

지분형 주담대는 주로 무주택자인 청년 신혼부부 중저소득 가구를 대상으로 합니다.

조건은 다음과 같습니다:

• 만 39세 이하의 무주택자 또는 신혼부부
• 가구 소득이 중위소득 180% 이하
• 실거주 요건 충족 가능자 (구매 후 일정 기간 거주 필요)

소득이 너무 높거나 기존에 주택을 보유한 경우는 신청할 수 없습니다.

 

💭 제가 봤을 땐 사회적으로 꼭 필요했던 제도예요. 특히 청년층에게는 지금의 집값 수준이 너무 벽처럼 느껴지니까요.

 

 

2. 금리는 얼마나 되나요?

지분형 주담대의 큰 장점 중 하나는 낮은 금리입니다.

시중은행보다 훨씬 낮은 고정금리(연 1.2~1.5%)로 제공되며 대출 기간도 20년에서 30년까지 설정할 수 있어

매달 상환 부담이 줄어듭니다.

 

이러한 조건은 정부의 지원 덕분이며 일반 주담대보다 훨씬 유리한 구조입니다.

 

💭 요즘 금리가 3~4% 넘는 시대에 1%대 고정금리는 정말 큰 장점이에요.

매달 이자 부담이 훨씬 덜하니 재정 계획 세우기도 쉬워지겠죠.

 

3. 실제 예시로 알아보기

24세 직장인 A씨는 서울 외곽의 3억 원짜리 아파트를 구매하고 싶었으나 본인이 감당할 수 있는 금액은 2.4억 원 수준이었습니다.

이때 A씨는 지분형 주담대를 통해 80%의 지분만 보유하고 나머지 20%는 공공이 소유하는 방식으로 구매를 진행했습니다.

매월 약 90만 원의 원리금을 상환하며 실거주 중이고 향후 주택 가격이 상승할 경우 지분에 따라 이익을 배분받게 됩니다.

예를 들어 집값이 4억 원으로 오르면 A씨는 3.2억 원(80%)의 자산을 갖게 되는 구조입니다.

 

💭 이런 방식이라면 지금 당장 큰 돈이 없더라도 현실적인 수준에서 자산 형성을 시작할 수 있어서 좋아 보입니다.

 

4. 단점도 있을까요?

물론입니다. 대표적인 단점은 100% 내 소유가 아니라는 점입니다.

집은 내 집이지만 공공기관과 공동 소유 구조이므로 매매 시 이익을 지분 비율에 따라 나눠야 합니다.

또한 실거주 요건이 있어 임대나 투자 목적의 활용은 어렵고 중도처분 시 일정한 제약이 따를 수 있습니다.

 

💭 이 부분은 확실히 현실적인 제약이 될 수 있어요. 내 집이라고 생각해도 마음대로 팔 수 없고, 투자 목적이라면 맞지 않겠죠.

 

1) 현재 신청 가능한 상품은?

2025년 기준으로 대표적인 지분형 주담대 상품은 아래와 같습니다

 

① 지분형 모기지 (한국주택금융공사)

• 대상: 무주택 청년 신혼부부
• 특징: 지분 공유형 고정금리 연 1.2~1.5% 대출 한도 지분 70%~ 80%

② 기금형 공유형 모기지 (주택도시기금)

• 대상: 중저소득 가구
• 특징: 공공지분 10~30% 대출 한도 최대 70%

지역별로 지자체에서 제공하는 공유형 금융 프로그램도 있으니 확인해보는 것이 좋습니다.

 

💭 각 지역에서 별도로 시행하는 프로그램도 많아서, 꼼꼼히 살펴보면 내게 딱 맞는 상품을 찾을 수도 있겠네요.

 

 

5. 마무리하며

지분형 주택담보대출은 "내가 감당할 수 있는 만큼만 소유하는 집"이라는 개념으로 첫 집 마련에 큰 도움을 줄 수 있는 제도입니다.

정부의 지원 아래 저금리 저부담 구조로 내 집 마련의 꿈을 실현할 수 있게 해주며 특히 사회초년생과 신혼부부에게 적합한 방식입니다.

 

물론 제한 조건도 있지만 자신이 조건에 해당된다면 꼭 한번 신청을 고려해보시길 추천드립니다.

 

💭 저는 이 제도가 단순한 금융상품이 아니라, 미래의 주거 사다리를 만드는 제도라고 생각해요. 조건만 맞는다면 정말 적극적으로 활용해볼 만합니다.

바쁘신 분들을 위한 요약노트 물론이죠! 블로그나 SNS 요약란, 카드뉴스용 문구로 활용하기 좋은 간단 요약본은 아래와 같습니다: ✅ 지분형 주택담보대출 요약 개념: 공공기관과 함께 집을 '지분'으로 나눠 소유하고, 본인 지분만큼만 대출받는 방식 대상: 만 39세 이하 청년, 신혼부부, 무주택자 중 중위소득 180% 이하 가구 금리: 고정금리 연 1.2~1.5% (주택금융공사 기준) 대출한도: 본인 지분 기준으로 최대 70~80%까지 대출 가능 장점: 저금리, 초기 자금 부담 완화, 자산 형성 가능 단점: 100% 소유가 아니므로 매매 시 이익 분배, 실거주 요건 필수 대표 상품: 지분형 모기지 (한국주택금융공사) 공유형 모기지 (주택도시기금) 추천 대상: 첫 집을 준비하는 청년·신혼부부, 자금 여력이 부족한 무주택자

 

 

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